影响房贷利率的因素有哪些

我们的工作、学习甚至平常生活过程中，相信会遇到很多法律方面的问题，本篇文章对我们可能遇到的法律问题作出了具体的法律知识解答，希望可以通过这篇文章帮助您了解更多与影响房贷利率的因素有哪些方面的法律知识。

影响房贷利率的因素有哪些

1、信用记录

申请房贷时，征信是必查项，银行一般会考察有没有逾期、征信查询次数多不多、网贷笔数有多少笔等。对于信用记录良好的用户，贷款往往可以享受到优惠利率，利率相对较低。而对于信用不良用户，除了利率高外，严重时会导致被拒贷。

2、负债率

负债高，往往存在比较高的逾期风险，对于这类用户，银行一般会拒贷。即使审批通过，利率也会相对较高。而对于低负债、甚至是0负债用户，在相同情况下，利率会更低。

3、还款能力

银行将贷款资金发放出去后，最重要的是要保证资金能及时回笼，而还款能力则是关键。工作稳定的高收入用户，通常还款能力强且逾期风险小，比较受到银行的青睐，可以享受较低的贷款利率。

4、贷款类型

目前房贷类型主要分为三种：公积金贷款、商业银行贷款、组合贷，其中公积金贷款利率通常较低，商业银行贷款利率则高一些，组合贷利率在二者之间。

5、贷款期限

贷款期限越长，贷款利率越高。其中公积金贷款首套房：5年以下(含5年)的基准利率是2.6%;5年以上的基准利率是3.1%。而商业银行贷款，则是参考贷款市场报价利率(LPR)，1年期LPR利率为3.65%，5年期以上LPR利率为4.3%。

6、房屋套数

一般来说，首套房利率相对较低，第二套房的利率则高一些。对于公积金贷款，5年以下(含5年)：首套基准利率为2.6%;第二套基准利率≥3.025%，5年以上：首套基准利率为3.1%;第二套基准利率≥3.575%。而商业银行贷款，第二套房的贷款利率一般会首套房的基础上，利率上浮10%-20%。

7、房贷政策

一方面每个银行的贷款政策不一样，所以每个银行的贷款利率都不同。另一方面，国家有时也会出台相关政策，若是在政策比较宽松的环境下，此时不但借贷容易，银行为了提高放贷额，利率的折扣力度也会比较大。

房贷办不下来首付能退回吗?

可以。房贷办不下来也是需要可以申请退回的，但是要结合房贷失败原因来申请退回，主要有以下三种情况：

1、开发商原因

若房贷被拒是因为开发商自身原因导致，如开发商未及时向银行提交贷款资料、开发商提供的资料不完善、开发商证件不齐全、开发商所销售的房屋不符合销售规定等，用户可直接申请全额退首付不用承担任何责任，甚至还可要求开发商进行违约赔付。

2、购房者自身原因

若是因为购房者信用不良、还款能力有问题、提供的贷款资料不全等原因，导致银行在审批贷款时，认为用户放贷风险高，不符合贷款条件，从而导致房贷被拒。此时，若用户需要解除签订的购房合同，从法律角度上说，是属于用户违规，需要用户自行承担责任。不过，用户可同开发商协商退还比例，此种情况，开发商会按合同约定的内容收取一定的违约金。

3、非开发商和购房者双方原因

若非开发商和购房者双方原因导致房贷被拒，如房地产市场调控、国家贷款政策调整、银行贷款规模限制等原因导致，此种情况下，购房者可以申请解除贷款合同，全额退还首付款。