人们遇到资金问题,申请银行贷款则成为安全靠谱的选择。但有一些人却动起歪脑筋,靠编造借款理由、提供虚假证明、伪造支付凭证、重复抵押等手段骗贷,殊不知这样做已涉嫌违法犯罪。
最近，宁波就发生了一起引人关注的房产金融诈骗案，涉案金额巨大，引起了政府部门的广泛关注。各地行政服务中心已接连报警，众多犯罪嫌疑人也陆续落网。这批案件涉及多个房产中介、买家等，很可能成为当下涉案人数最多的一起，涉案的犯罪嫌疑人也很可能被严惩。
一、 犯罪嫌疑人实施的具体行为？
涉案的犯罪嫌疑人，一般是房产中介居多，而且还分上下层。中介帮助客户伪造银行注销资料，去行政服务中心办理房产抵押注销，而实际上客户在银行的个人住房按揭贷款并未结清，他们将这套房子的抵押状态变成全款无抵押状态。这样，就可以将这套房子再次抵押给民间借贷机构，并且替客户伪造假的征信报告，把未结清的银行按揭贷款伪造成贷款已结清，用极低的成本套取民间房抵资金，而中介可以从中收取高额的手续费，费用有时高达40%，相当于100万收取40万。
另外，还有一批中介，是参与了前面的银行按揭贷款的过程。他们为了帮助客户顺利通过银行按揭，获得更多的放贷，帮助客户伪造公司的收入证明、银行交易凭证、买卖合同等资料。
目前，宁波警方已经立案侦查，涉案资金已达上亿元。同时，多家银行也已报案。经济下行，套路层出不穷，作为受害方，要多家小心；作为已经涉案的犯罪嫌疑人，也要引起高度注意，聘请专业的刑辩律师依法维护自己的合法权益。
二、涉案的犯罪嫌疑人构成什么罪？该类案件该如何辩护？
目前，这批犯罪嫌疑人基本以普通的诈骗罪被立案侦查。“诈骗”罪的刑法定义，在《刑法》第二百六十六条。诈骗罪系犯罪嫌疑人以非法占有为目的，虚构事实，骗取公私财物的行为。其中，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并罚金或者没收财产。而根据浙江省刑事定罪量刑标准，犯罪数额50万元以上的，就属于数额巨大，已经处于十年以上的刑期了。
然而，对于这种房抵的案件，一般数额都是超过50万的，所以如果按照普通诈骗罪定罪量刑，对于涉案的主犯，很可能面临10年以上的刑期。
因此，笔者以为对于该类案件的定性，还是有值得刑辩律师思考的，也有很大的空间进行辩护。
1、 对于第一层中介，伪造银行按揭资料的涉案当事人。要分清后续买方是否有按时还银行按揭、有无侵吞银行按揭款的意图等。如果不存在诈骗的意图，那么该类人员，有可能涉及伪造、变造、买卖公司、企业印章罪。根据案件细节不同，也有可能涉嫌骗取贷款罪。
2、 对于伪造银行结清证明、非法注销抵押权、骗取民间金融机构贷款的涉案人员，虽然目前基本都以“诈骗罪”予以立案侦查，但本律师研究了各地相关的案例，有部分判例按照“诈骗罪”予以追究，有部分判例以“贷款诈骗罪”予以追究。两者都有诈骗钱财的意图，但法律定性不同，导致当事人的量刑完全不一。
那么，每个当事人具体如何定性，涉案的买方的经济状况不同、实施犯罪行为时的主观恶性不同、后期是否正常还按揭的行为不同；建议进行个案分析。
三、什么又是贷款诈骗罪？
贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款的行为。
根据《刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗贷款的。
同时，根据我们《浙江省高级人民法院关于部分罪名定罪量刑情节及数额标准的意见》规定：刑法第193条 【贷款诈骗罪】
贷款诈骗数额在2万元以上不满20万元的，属于“数额较大”，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。贷款诈骗数额在20万元以上不满100万元的，属于“数额巨大”，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。贷款诈骗数额在100万元以上的，属于“数额特别巨大”，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
四、其他地区的类似判例。
【案例】2014年12月,崔某以房产作为抵押,向银行贷款180万元。2016年11月,崔某通过伪造银行的结清证明、授权委托书等材料,在尚未结清银行贷款的情况下,将该行的抵押权非法注销。
2017年2月,崔某隐瞒房产在银行抵押且尚未结清贷款的事实,使用虚假的购销合同,将房产作为抵押,向另外两家银行分别贷款150万元,并使用非法手段将两家银行的抵押权非法注销。崔某将部分贷款用于偿还个人借款,其他贷款分别转入其个人及他人名下。2019年3月,崔某被公安机关抓获归案,到案后如实供述犯罪事实。
受案后,济宁市任城区检察院经审查认为,崔某以非法占有为目的,使用虚假的购销合同,以房产作抵押在银行贷款,私刻银行公章并伪造银行结清证明及授权委托书,解押抵押的房产,重复担保抵押贷款,数额特别巨大,应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。
五、对该类案件的辩护思路。
此类案件的辩护，首先在接受委托后，应立即到看守所会见当事人。在第一次会见中，详细了解案件的细节情况、涉案的金额，以及当事人个人获利的金额。我们首先要清楚自己的当事人在整个犯罪中，所处的地位和参与的事情，才能判断其在共同犯罪的作用。同时，也要考虑当事人是否有被其他中介引诱的可能。
律师在会见当中，应了解公安机关讯问的次数、每次讯问的内容。资深的刑辩律师可以判断公安侦查的方向。在公安侦查阶段，对于涉案情节较轻的当事人，要积极向公安申请取保候审。如对案件的定性存在问题的，也要积极跟办案机关予以沟通。
该类案件的辩护，重点应在定性的问题上，罪名是否准确？当事人涉案的事实是否证据充分？但这些建议在检察院阶段做辩护更合适。因为在侦查阶段，一旦律师提了太多的异议，有可能导致这个漏洞就在侦查时被填补了，如此反而更加对自己的当事人不利。另外，在公安侦查阶段，很多证据我们并不知情，律师的辩护属于“盲辩”，因此我建议留有余地更适宜。
而在检察院阶段，律师可以查阅全部的卷宗，可以对案件有更准确的分析。罪名是否准确，这是关键时刻，要尽量跟检察院沟通，如果变更更轻的罪名，那对当事人来说，就已经努力了一大步。如某些案件细节跟定罪量刑有关联的，也要积极提交书面法律意见，与检察院沟通将案件进行补充侦查。
以上是本人对于近期高发的案件的基本情况以及小小的辩护思路，仅作为大家的参考。当然，还是强调，每个案件有每个案件的特殊性，个案个分析。上面所提到的判例，也仅作为参考而已。
如您家人遇到被公安机关刑事拘留的，千万不要忽视，也不要轻易相信所谓的“关系户”等，找一个有经验的专业刑辩律师，比什么都重要！尤其是第一次会见，在整个案件办理中，是最关键的！
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