保险公司未对投保条件进行审查，不能以投保人未如实告知为由 解除合同
——魏某某诉某某财产保险股份有限公司北京分公司意外保险 合同纠纷案
【裁判要点】
1.投保时被保险人职业已然不符合条件，保险公司放弃主动 询问与审核，依然同意承保，合同履行过程中，被保险人的职业 并未发生变化，即使保险人对该条款已经进行提示和明确说明， 也无法发生合同解除的法律后果。
2.意外伤害伤残保险金的保险责任限额的主张，应以合同约 定的事项为准，保险人主张约定事项以外的保险责任限额的，人 民法院不应予以支持。
【基本案情】
2021年4月，于某某作为投保人为魏某某在某保险经纪有 限公司网络投保平台（下称某保平台）投保某某财产保险股份有 限公司北京分公司（以下简称保险公司）发行的意外伤害保险， 保障期限为2021年4月10 日至2022年4月10 日，意外残疾保 险金最高500 000元。根据保险公司提交的投保录屏，投保须知 以弹窗方式显示，告知投保人如被保险人职业类别不符合职业分 类表1-3类时，保险人有权解除合同。投保须知未显示出可查看 的职业分类明细。
2021年11月17 日18时01分保险事故发生，机动车驾驶 人杨某某驾驶东风牌重型半挂货车，沿荣乌高速公路由北向南行驶至640公里处，追尾机动车驾驶人王某某驾驶的东风牌重型罐 式半挂货车，致使其车辆前移撞击其余机动车俩，造成四车不同 程度受损，且有人员伤亡。根据事故认定书，认定司机杨某某负 事故的主要责任，王某某负事故的次要责任，韩某某、闫某某无 责任，乘车人魏某某无责任。
投保人于某某于2022年11月22 日通过某保平台向保险公 司报案，某保平台理赔顾问于2022年12月21 日电话联系投保 人于某某，询问魏某某所从事职业，于某某回复称魏某某从事营 业货车职业。保险公司于2022年12月29 日向于某某发送解除 合同拒赔通知。魏某某认为投保人不存在未如实告知的情形，保 险公司解除合同不符合法律规定，故诉至一审法院，请求保险公 司支付保险金。
【裁判结果】
北京金融法院作出终审判决：保险公司于判决生效后十日内 支付魏某某意外伤残保险金150 000元；保险公司于判决生效后 十日内支付魏某某意外伤害医疗费20 000元；保险公司于判决 生效后十日内支付魏某某意外伤害重症监护津贴9500元。
【裁判理由】
本案投保人通过互联网方式投保，在投保页面上，缺少投保 人一方填写告知职业信息的位置，以供保险人核实，且职业列表 链接隐蔽，需要投保人拉动下拉条才能查看。同时，职业列表内 容复杂，对职业风险分类，不同主体可能存在不同认识，投保人 作为普通公众无法作出准确判断。本案投保过程中， 保险公司并 未对被保险人的职业类别进行询问，投保人自然也没有如实告知的义务和途径。保险公司在明知魏某某的职业可能不符合投保条 件的情况下，依然同于某某订立涉案保险合同，其理应预见并承 担上述行为产生的后果。该合同基于双方真实意思表示， 依法成 立并生效，亦不存在合同解除的法定事由或者约定事由。保险公 司应依约履行涉案保险合同项下的全部义务。综上所述， 保险公 司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定虽有瑕疵，但 裁判结果正确，应予维持。
【对保险机构合规展业的价值】
本案是一起通过互联网平台投保引发的意外保险合同纠纷 案。意外伤害险与其他险种不同，被保险人如果从事高危特殊职 业，会大大提高意外险出险的概率。因此，在投保意外险之前， 询问被保险人的职业情况是保险代理人的职责所在。在互联网保 险中，保险公司在产品销售界面的设计上应当充分体现对重点条 款的提示说明。
本案裁判结果有利于引导互联网平台依法合规，提升保险代 理人职业能力。互联网保险平台在销售保险产品时，应当在销售 页面将被保险人的职业等必填信息放置在明显位置，保险代理人 对于意外险等需要审核被保险人职业的险种要尽到询问义务，在 未经询问签订保险合同后，不能因被保险人的职业类别不符合投 保条件而解除保险合同。